Телефон:
8-967-961-3692

 

В вопросах кредитования существует множество тонкостей. Наличие двух разных вариантов платежей по полученным кредитам является одним из них. Кредитные организации применяют следующие схемы погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный типы.

 

Дифференцированный вариант – понижающийся процент, рассчитанный от остатка тела займа. Кредит выплачивается равными частями, на остаток начисляется процент. Ежемесячный взнос складывается из части основного долга и пересчитанных процентов.

Ясно, что с выплатой части суммы остаток вместе с процентом уменьшится, и, следовательно, обязательный платеж тоже станет меньше. При использовании этого варианта гасить кредит досрочно выгодно. В единственном виде эта схема работала в отечественных банках до 2004 года.

С ростом масштабов кредитования, с развитием банковского рынка, с использованием опыта иностранных кредитных организаций в российские банки дружно внедрилась аннуитетная система платежей.

По определению аннуитетный – ежемесячный платеж равными частями. Вся сумма займа, включающая основной долг и начисленные за весь срок оплаты проценты, делится на количество месяцев. В итоге получается фиксированная сумма ежемесячного взноса. На первый взгляд, это очень удобно для заемщика.

Зная свой постоянный платеж, можно планировать и генерировать финансовые потоки. Вот только молчат банки, что рассчитывается аннуитетный платеж с использованием сложного процента. По сути, переплата касается не только суммы займа, но и уже начисленных на него процентов. А это ведет к удорожанию кредита.

По такой схеме клиенты сначала платят в основном только проценты, погашение самого долга приходится на поздние сроки. Поэтому заемщик становится не выгодно досрочно отдавать долг.

Если заняться сравнительными расчетами, то получится, что по кредиту под 20% эффективная ставка при аннуитетном платеже за год составит 11,8%, а при дифференцированном – 10,83%. Если учесть длительный срок ипотечных кредитов, по аннуитетной схеме люди переплачивают сотни тысяч. Банкам это очень выгодно, поэтому кредитные продукты с дифференцированным типом платежа практически вытеснены.

Зная эти нюансы, заемщик при выборе кредита может ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность использования дифференцированного варианта оплаты долга.

Наш кредитный сервис поможет разобраться в том, в лучшем способе получения кредита, ссуды или микрозайма http://sankt-peterburg.rus-kredity.ru/